Norge har to adskilte spor for naturskade. Ting som er forsikret mot brann er som hovedregel automatisk naturskadeforsikret, og skaden meldes til ditt eget forsikringsselskap. Statens naturskadeordning hos Landbruksdirektoratet gjelder for objekter som ikke kan forsikres gjennom en vanlig forsikring. Den ordinære bygningsforsikringen kan i tillegg ha dekninger for hendelser som ikke er naturulykker etter loven.
Naturskadeforsikringen
Naturskadeforsikringsloven omfatter skade som direkte skyldes skred, storm, flom, stormflo, flodbølge, meteorittnedslag, jordskjelv eller vulkanutbrudd. Egenandelen for én naturskadehendelse er 8 000 kroner etter naturskadeforsikringsforskriften. Har du latt være å forsikre et objekt som kunne vært forsikret, kan du ikke bruke den statlige ordningen som erstatning for manglende forsikring.
Hva som normalt dekkes
For storm bruker ordningene terskelen liten storm, minst 20,8 m/s. Flom og stormflo har egne definisjoner og terskler. Hagel, lynnedslag, overvann og tilbakeslag fra avløp står ikke på lovens uttømmende liste over naturulykker; eventuell dekning følger da den ordinære polisen. Les vilkårene og be selskapet avklare grensetilfeller skriftlig.
To spor, ikke dobbelt dekning
Brannforsikret bygning eller innbo: meld til forsikringsselskapet. Objekt som ikke kan forsikres på vanlig måte: undersøk statens naturskadeordning. Andre vann- og værskader vurderes etter den ordinære polisen.
Hva som ikke dekkes
Skaden må skyldes den dekkede hendelsen. Slitasje, råte eller mangelfullt vedlikehold kan påvirke årsaksvurderingen og oppgjøret, og Norsk Naturskadepool beskriver også tilfeller der svak konstruksjon eller manglende rimelige sikringstiltak kan gi avkortning. Tilbakeslag fra avløp og overvann vurderes etter vilkårene i den ordinære forsikringen, ikke automatisk som flom etter naturskadeforsikringsloven.
Tips
Sjekk skriftlig hvordan polisen behandler hagel, overvann, tilbakeslag, egenandel og krav til forebygging. Produktnavn og dekning varierer mellom selskaper.
Klimaendringer og forsikringsvilkår
Skadehistorikk og framtidig fysisk risiko er relevante for forsikringsbransjen, men framtidig premie eller egenandel kan ikke fastslås fra et farekart alene. Be om et konkret tilbud og kontroller om selskapet stiller krav til sikring eller utbedring etter tidligere skader. Sammenlign vilkår, ikke bare premie.
Kilder
- Naturskadeforsikringsloven (LOV-1989-06-16-70)
- Naturskadeforsikringsforskriften § 6
- Norsk Naturskadepool: Skadeårsaker og skadehåndbok
- Landbruksdirektoratet: Statens naturskadeordning